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保障型寿险让意外不再有遗憾 医疗保险免后顾之忧

2018年5月31日  武汉保险诉讼律师   http://www.whbxssls.com/
  保险的功能,能通过理财实现投资、分红,就属于“锦上添花”,而实现保障功能,就是“雪中送炭”。

  □ 本刊记者王源浩│文

  天有不测风雨,人有旦夕祸福。今年的意外事故似乎异常多,不幸发生时,家人和亲朋最关心的往往是,有没有买保险呀?买的什么保险?

  《金融理财》了解到,保险公司产品按功能划分可分为保障型产品、理财型产品、投资型产品。 “保险的功能,能通过理财实现投资、分红,就属于‘锦上添花’,而实现保障功能,就是‘雪中送炭’”中央财经大学保险学院院长郝寅苏,在接受本刊记者采访时表示。

  长城人寿副总裁刘生月也认为“保险一定要回归保障”,保障型寿险不容小觑,一个成年人选择保障型险种要按照如下顺序,意外保障,重疾保障,医疗保障,其他保障。

  意外保障 留给家人温暖

  “如果我父亲重点买意外保障险种,就更好了,因为不了解呀!”35岁的黄通明(化名)痛心疾首。今年三月份,河南某地60岁的黄连许(化名)来北京一个建筑工地打工。很不幸,不到20天就出了意外事故,在丰台区的一个工地填地时因墙面坍塌被埋在了地下室。在处理后事时,他的儿子黄通明才了解到,老人还买了保险公司的两万元五年投资型分红险,附带赠送了3倍人身意外险。正是这赠送的人身意外险,保险公司赔付了6万元。

  据了解,意外保障类险种很多,主要有事故或伤残两大类。黄连许无意中被附加的是意外事故险。意外险包括少儿意外伤害险、老年人意外伤害险、交通意外伤害险、综合意外伤害险等,保费在几十元至几百元之间不等,保额从几十万元到几百万元不等,保险期限有一个月、三个月、一年等多种选择。

  其中综合意外险责任一般涵盖意外身故、意外残疾、意外医疗、住院津贴等保障,个人在选择意外险时,可以结合自己的年龄特征、保障需求或职业类别等条件进行选择,例如经常驾车出行的人,在投保了综合意外险之后,可为自己投保人身意外伤害保险;经常出差的人士,还应该投保一份交通工具综合意外险,能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障;经常外出旅游的应特别关注旅游险。

  重疾保障 不再雪上加霜

  “如果不是当年一时兴起买了份保险,这回我们家要背20万的债务!”河北石家庄市的杨欣现在深深感到重疾保障的重要。

  2001年,25岁的石家庄青年杨欣在外地打工的时候意外受伤,就想到了为自己买一份保险。他选择了重大疾病险。后来,一度经济紧张,却仍然坚持交了保险费。今年10月,小杨因为反复胸闷,胸疼入院检查,发现患上了“升主动脉瘤样扩张”。医生说,他只能做心脏手术才能痊愈,手术费用要20万左右,而如果不做手术,他将有生命危险。

  普通农家哪来这么多钱?家里人安排小杨住院后,匆忙上报了保险公司。结果几天后,近8万元理赔款就打到了小杨账户上,这才渡过危急,后总共赔付了20万元。

  我们偶尔会听到某人因为重大疾病花了多少医疗费用,所以我们不能忽略重疾险的保额是否足以支付医疗费这个问题。在购买重大疾病保险时,多少保额才适宜?一般比较适宜的保额应该是20万以上合适,当然保额越高越好。不能因为条件不够,一点保额也不买,万一有什么疾病发生,损失的是家庭巨额的储蓄。

  另外,购买重大疾病险时还应注意,很多保险公司纷纷打出的保障疾病种类多的广告中,很多都是发病率极低的,而有些疾病是某种重疾的单独列支。所以,我们在选择重大疾病保险的时候,应该根据自己的年龄、身体情况、家族病史,以及保险公司的险种特色和服务,进行合理选择。

  医疗保障 免去后顾之忧

  “虽然公司有职工医保,但是仍觉得满足不了现在的医疗保障,所以选择了某健康保险公司的医疗保险。”今年40岁的刘先生表示。刘先生在北京某一公司上班,月薪3000元左右,觉得医保不太给力,另外选择了两份保障性的商业医疗险。一份“守护专家住院费用个人医疗保险”,首期保费1315元,保额20万,对符合投保所在地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用,按90%的比例进行给付。另一份 “守护专家住院定额个人医疗保险”,首期保费288元,保额10万,一般住院日额保险金100元/日;重症监护病房日额保险金200元/日;手术定额保险金400-2000元/次;保证续保权终止额度100000元。

  “虽然一般,但一旦生病治疗已经没有后顾之忧了。”刘先生如是说。

  目前寿险市场上医疗保险主要有以下几种,综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等。《金融理财》认为选择商业医疗保险,应弄清楚自己可能面临的风险来自哪里,是疾病住院风险大,还是意外住院风险多,然后才选择相应的险种加以保障,避免盲目投保。另外,在保费负担相当的情况下,保障范围越广的险种越值得选择。

文章来源: 武汉保险诉讼律师
律师: 李灵芝 [武汉]
湖北立丰律师事务所
电话:13585861604
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